[경제현장 읽기] 주택대출 ‘고정금리’로 갈아타라

금리상승시대 대처법

콜금리 인상에 따라 시중금리가 치솟고 있다. 은행에서 돈 빌리는 것은 여간 망설여지는 일이 아니다. 이자 걱정 때문이다. 그렇다고 커가는 아이들을 볼 때마다 집은 좁게만 느껴지고, 결국 은행 문을 두드리지 않을 수 없게 된다. 대안은 주택담보대출을 받아 집을 사더라도 금리 부담이 적은 방식을 택하는 것이다. 전문가들은 기존 변동식 대신 고정식 대출 방식 위주로 선택하는 것이 부담을 줄일 수 있는 방법이라고 조언한다.

●금리안정기 때는 변동식이 유리

지금까지 주택담보대출의 대세는 고정금리가 아닌 변동금리 방식. 변동식은 말 그대로 주택대출 금리가 91일물 양도성예금증서(CD) 금리에 따라 오르내릴 수 있다. 대출자는 보통 3개월마다 오르내린 금리를 적용받는다.

반면 고정식은 처음 대출을 받을 때 정한 금리가 일정 기간 동안 고정된다. 보통 고정식으로 가져가는 기간의 은행채 AAA 금리에 연동된다. 예를 들어 3년 동안 고정식 금리를 사용하겠다면 3년 은행채 AAA 금리가 적용된다.

금리가 떨어지거나 일정 수준으로 유지될 때에는 변동식 대출이 훨씬 유리하다. 고정식 금리의 기준인 은행채 AAA 금리는 변동식의 기준인 91일물 CD금리보다 기간이 길다. 자금을 조달하기 위한 채권이기 때문에 이자가 상대적으로 높을 수밖에 없다. 고정식 금리가 변동식보다 보통 0.5% 포인트 정도 높다. 따라서 CD금리가 오르지 않는 이상 고정식을 선택할 이유는 없다.

●금리 상승 땐 고정식 응용

그러나 지금의 상황은 다르다. 현재 주택대출금리 오름세의 주원인은 한국은행이 최근 발표한 콜금리 상승이다.

콜금리는 은행 사이의 단기 자금 금리를 말한다. 콜금리가 오른다는 것은 결국 은행의 자금 사정이 그만큼 나빠진다는 뜻이고, 이는 은행이 발행하는 CD금리 오름세를 유도하게 된다. 한은이 올해 안에 최대 0.5%포인트까지 콜금리를 추가로 올릴 수 있다는 관측도 나오고 있어 CD금리 상승은 당분간 지속될 전망이다. 이에 따라 전문가들은 변동식과 고정식이 결합된 혼합식 대출이나 금리변동주기를 선택할 수 있는 상품을 선택할 것을 권한다. 고정식 대출 상품인 주택금융공사의 보금자리론 역시 대안이 될 수 있다.

우리은행 강남교보타워 김인응 PB팀장은 “최근 콜금리 인상과 함께 인플레 현상에 대한 우려로 CD금리는 올 연말에는 5.5%, 내년에는 6%대까지 오를 가능성이 높다.”면서 “신규 대출자들은 고정식 대출이나 3년까지 금리가 고정되는 상품을 선택하고, 기존 대출자들 역시 중도상환 수수료 등을 따져 고정식 대출로 갈아타는 것을 고려해야 할 것”이라고 말했다.

변동식보다 높은 고정식 금리 부담이 크다면 스와프금리 상품을 선택하는 것도 대안이다. 금융기관 간 금리 스와프(교환) 시장에서 형성되는 스와프금리는 고정식보다 0.2%포인트 정도 낮은 이자를 부담하면서도 스와프 계약 기간에는 금리가 변하지 않는다. 국민은행 가계여신부 고광래 팀장은 “1,2년 정도 스와프금리로 고정해서 낼 수 있는 스와프연계아파트담보대출도 권장할 만한 상품”이라면서 “3∼5년 동안은 고정식으로, 이후에는 변동식으로 이자를 내는 혼합형 상품이나 변동식이라도 금리변동 주기를 길게 가져가는 게 유리하다.”고 설명했다.

●6억 이하라면 보금자리론도 대안

주택금융공사의 고정금리 상품인 보금자리론 역시 각광을 받고 있다. 보금자리론의 금리는 현재 5.95∼6.15%. 인터넷 전용인 e-모기지론은 5.75∼5.95%다. 시중은행의 변동식 대출 금리보다 낮은 데다 금리 상승기에는 추가 이자 부담이 없다. 다만 10년 이상 장기대출을 해야 하고,6억원 이하 신규주택 구입용으로 제한된다는 게 단점이다.

이에 따라 보금자리론의 공급 실적도 계속 증가하고 있다. 지난달 실적은 2733억원으로 5월 판매액 2501억원보다 9% 증가했다.

이두걸기자