[재테크 칼럼] 재무설계로 장기 재정대책 세워야

최근 몇 년간 재테크 광풍이 휘몰아쳤다. 대박을 꿈꾸며 혼신의 노력을 다했다. 그러나 지금은 어떤가.

뒤늦게 부동산에 뛰어든 사람은 가격 하락에 규제와 금리상승에 의한 이자부담에 팔 생각도 해보지만 거래는 뚝 끊겼다. 주식·펀드에 투자한 고객들 역시 세계경기 둔화와 주식시장 침체로 손실을 맛보고 있다. 투자자들은 정신적 공황 상태에 빠져 있을 듯하다.

왜 이렇게 됐을까. 우리는 재테크를 짧은 시간에 승부를 겨루는 단거리 육상 경기처럼 초조해하며 대박을 노리지 않았던가. 이제 단기적 재테크보다 장기적 재무 설계에 더 관심을 기울여야 한다. 장기적 재무설계란 마라톤이다. 구간마다 지켜야 할 자신만의 페이스가 있고 치밀한 계획이 있어야 한다. 한 가정의 라이프 사이클에 맞춰 지금 자산과 미래 지출·수입을 예측한 뒤 재무 목표를 설정해 효과적인 자산관리 방법을 선택해야 한다. 정기적인 검토·수정은 필수다.

첫째, 인생설계와 재무 목표를 설정하자. 정년과 은퇴 예상 시기, 각 시기별 가족의 삶을 미리 그려 봐야 한다. 생활비·주택구입·자녀교육·자녀결혼·은퇴생활 등 인생 5대 사건에 대한 필요자금과 시기를 설정해 보자.

둘째, 재무제표와 소득지출표를 만들어라. 현재의 순자산이 얼마인지, 부동산과 금융자산의 구성은 적당한지, 지출과 투자는 어느 정도인지 분석해야 한다. 안타깝게도 순자산과 순저축이 얼마인지 아는 사람은 그리 많지 않다. 재무제표·소득지출표가 있으면 잘못된 재테크가 뭔지 알 수 있고 소비성 지출을 줄일 수 있다.3개월이나 6개월 단위로 자산 상태를 점검하는 것도 성공을 낳는 방법이다.

셋째, 목표 달성을 위한 전략과 실행 계획을 만들자. 무분별한 지출을 줄이는 대신 저축은 늘리는 방안, 자산 재배분이나 적당한 투자 상품을 찾자. 가장 중요한 것은 재무 목표와 투자 기간에 따른 투자 상품 선택이다. 단기 고수익만 좇는 습관은 버려야 한다. 단기·중기·장기 재무 목표에 적합한 것을 골라 분산 투자해야 한다.

넷째, 재무 설계를 계속 재평가하자. 시간이 흐르면서 여러 변수가 생겨난다. 재무 목표와 달성 방안을 계속 점검하고 수정해야 한다.

하루 이틀 떠나는 여행도 우리는 무작정 떠나지는 않는다. 어디로 갈 것인지부터 뭘 타고 가나, 돈은 얼마나 들까, 뭘 챙겨가야 하나 등 세세하게 따지고 준비한 뒤에야 떠난다.

하물며 40년,50년 이상의 긴 인생 여행을 떠나는 우리가 그에 대한 치밀한 준비는 당연하다. 지금이라도 재무 설계를 통해 긴 여행을 준비하고 현재의 위기를 극복하는 방안을 마련해야 할 것이다.

김기홍 대한생명 대전FA센터장